Гастон Иригойен, CEO Pomelo: "Люди по всему миру будут думать о двух валютах одновременно"

В связи с разнообразием возможностей и способностью масштабироваться на региональном уровне, аргентинская финтех-экосистема все больше привлекает внимание в местном бизнесе. Это делает стартапы, такие как Pomelo, разработчика инфраструктуры платежей как для традиционных банков, так и для корпораций, единорогов и криптоплатформ, свидетельством того, как местный "know how" может перейти в другие страны и утвердиться в качестве международного конкурента.{#p-1791299722119-90410}

В этом контексте CEO Pomelo, Гастон Иригойен, поговорил с Ámbito о стадии расширения, через которую проходит компания после начала своей деятельности в начале десятилетия. Этот "второй акт" включает запуск нового продукта, "Global Card", способного работать в 150 странах, а также внедрение новой платежной системы, использующей цифровые доллары или стейблкоины.{#p-1791304261841-57661}

Внедрение новых методов оплаты, помимо традиционных карт, связано не только с необходимостью утвердиться в качестве значимого игрока на уровне Латинской Америки, но также возникает из диагноза будущего финансов: в ближайшие годы большинство людей будет действовать в рамках некоего бимонетаризма на глобальном уровне, где у каждого человека будет счет в своей местной валюте и другой в твердой валюте.{#p-1791304843142-20937}

Анализируя финансовую систему Аргентины по сравнению с остальной Латинской Америкой, он отметил ее уровень развития и устойчивости. Также он подчеркнул местные сильные стороны и регулирование, квалифицированное как проинновационное, указав на то, что Аргентина опережает страны, такие как США, которые только начинают внедрять эквивалентные системы.{#p-1791305143773-40544}

Журналист: Как бы вы охарактеризовали текущий момент Pomelo? В каком состоянии вы сейчас находитесь?{#p-1791207602373-31535}

Гастон Иригойен: Прошло 5 с половиной лет с тех пор, как мы основали компанию, и немного меньше с тех пор, как мы запустились с первым клиентом. Самый простой способ описать текущий момент — это то, что мы входим в "второй акт" компании.{#p-1791207641928-48214}

В основном в течение этих первых 5 лет мы были очень сосредоточены на реализации нашей оригинальной идеи, которая в основном заключалась в создании современной и региональной платежной инфраструктуры для всей Латинской Америки. Мы это сделали и продолжаем делать.{#p-1791207641929-31503}

Сегодня Pomelo насчитывает около 300 человек, работает в восьми странах, имеет 150 клиентов различных типов, от крупных банков, таких как BBVA, Santander, Banco Colombia, BCI, до многих крупных глобальных и латиноамериканских единорогов, а также корпораций различных типов и финтехов, которые возникают в разных странах Латинской Америки и расширяются и развиваются.{#p-1791207712921-44190}

С этим мы привлекли 160 миллионов долларов США инвестиций за четыре раунда с отличными инвесторами как из Латинской Америки, так и из других стран.{#p-1791207712921-32031}

Весь фокус был направлен на реализацию этой оригинальной идеи, заключающейся в модернизации платежной инфраструктуры региона, переходя от субоптимального к региональному оптимуму с помощью современных технологий, охватывающих весь наш континент.{#p-1791207758943-73265}

С последним раундом инвестиций, который состоялся в декабре прошлого года --- 55 миллионов долларов США --- мы вошли во второй акт, во вторую стадию жизни Pomelo. Мы продолжаем очень активно инвестировать во все, что я описал ранее, но по просьбе наших клиентов мы расширили бизнес-идею и сделали ее более амбициозной.{#p-1791207834939-51660}

Это в основном состоит из двух вещей: первое, преодолеть границы Латинской Америки, и второе, преодолеть границы карты.{#p-1791207883347-81506}

Как мы преодолеваем границы в Латинской Америке? С продуктом, который мы называем глобальной картой или Global Card, который мы запустили два месяца назад. В основном это карта, номинированная в долларах или цифровых долларах (stablecoins), которую можно использовать, то есть выдавать пользователям в 150 странах мира.{#p-1791207834939-73343}

Наш клиент, вместо того чтобы делать локальную эмиссию, выпускает карту из юрисдикции, номинированную в долларах или цифровых долларах, и может предоставить её своим пользователям в 150 странах мира. С помощью этого вектора мы расширяем бизнес карт Латинской Америки на весь мир и начинаем конкурировать на глобальном уровне.{#p-1791207952315-12035}

Второй вектор роста — это выход за пределы карты. Это вход в инфраструктуру других платежных систем, которые существуют в Латинской Америке, а их в основном две: первая, о которой я уже упоминал, это stablecoins.{#p-1791208107601-73290}

Вторая категория называется "платежи в реальном времени" или платежи со счета на счет. В каждой стране это называется по-разному: в Бразилии это Pix, в Колумбии Breve, в Аргентине Transferencias 3.0, которые являются мгновенными переводами, в Мексике это SPEI.{#p-1791208202030-97389}

Поскольку это рельс, который значительно развился, мы входим в этот рельс с той же тезой: помочь компаниям иметь это решение для платежей, которое можно комбинировать с картой по всей Латинской Америке.{#p-1791208203892-5402}

Вопрос: Каковы преимущества, которые вы видите в оплате с помощью stablecoins?{#p-1791208267226-63400}

Г.Й.: В Латинской Америке, в отличие, возможно, от таких рынков, как США или Европа, где карта является основным средством оплаты, на развивающихся рынках и в Латинской Америке в частности возникли различные средства оплаты, что делает экосистему более сложной, но также более интересной.{#p-1791208366973-60841}

Мы видим четыре средства оплаты, или четыре рельса, как мы их называем. Одним из них является наличные, которые, очевидно, находятся на спаде и уходят, но все еще имеют очень важную долю в экономике, хотя они аналоговые.{#p-1791208397267-68055}

Затем есть три цифровых: карты, платежи со счета на счет, платежи в реальном времени и stablecoins. Мы переходим от работы только на одном рельсе, который является картами, к работе на трех цифровых рельсах. С помощью stablecoins мы видим, что они очень функциональны для карты per se.{#p-1791208417849-74602}

Потому что на картах пользователи транзакционируют, затем все эти транзакции суммируются, и нужно ежедневно рассчитываться или платить Visa или Mastercard за сумму этих транзакций.{#p-1791208470022-16271}

Это исторически делалось в фиатной валюте, и нельзя было платить в выходные или праздничные дни. Поскольку Visa и Mastercard ввели stablecoin в это уравнение, это означает, что мы и наши клиенты можем платить 24/7.{#p-1791300474291-57964}

Преимущество этого в том, что залог — сумма денег, которую наши клиенты должны внести в Visa и Mastercard — просто для финансовой защиты бизнеса, гораздо меньше. Таким образом, у них гораздо больше капитала доступно для роста их соответствующих бизнесов.{#p-1791208470022-18928}

То, что мы видим, это то, что они в первую очередь работают для трансакций или платежей через границу. Большие суммы обычно идут от компании к компании через границу, потому что вам не нужно проходить через внешнюю торговлю, SWIFT, или иметь банковские часы или ограниченную интероперабельность между финансовыми системами в разных регионах мира.{#p-1791208570153-77127}

Это делает платежи гораздо более быстрыми и дешевыми, что также означает, что деньги приходят быстрее. Приходя быстрее, компания, которая их получает, также может извлечь выгоду из своего бизнеса.{#p-1791208756930-57327}

P.: Как решаются различия между различными системами мгновенных платежей, существующими между странами?

G.Y.: Если провести аналогию с улицами и автомагистралями, то мы пытались построить Панамериканскую автомагистраль. Это немного похоже на то, когда ты едешь в страну, где движение идет по другой стороне. В конце концов, ты можешь добраться до той же цели, но тебе нужно ехать с другой стороны, и, возможно, вместо светофоров у тебя будут круговые движения.

В конечном итоге все они работают одинаково, то есть, по сути, перемещают деньги от А до Б, и это может быть между физическими лицами или компаниями.

Чтобы создать региональное предложение ценности, нам нужно быть суперлокальными в каждой из стран и хорошо решать вопросы с картами и мгновенными платежами в каждой из этих стран, но независимо, регулируя себя, имея лицензии, адаптируя продукт, понимая финансовый бизнес.

Затем мы комбинируем все эти страны, чтобы создать одно большое региональное предложение ценности. В нашей инфраструктуре мы создаем эту интероперабельность для клиентов. Это часть нашего предложения ценности.

Это как объединяющий слой, который объединяет регулирование и технологии, чтобы казалось, что они работают одинаково, когда на самом деле они функционируют очень по-разному.

Гастон Иригойен: "Даже если мы сравниваем себя с лучшей финансовой системой в мире, самой мощной, самой большой, у нас есть явные преимущества".

P.: Возвращаясь к тому факту, что вы работаете в 150 странах, в каких регионах вы делаете свои первые шаги, но хотели бы расшириться в будущем?

G.Y.: Это расширение на 150 стран не означает, что у нас будут офисы и люди в 150 странах, а значит, что мы начали вести бизнес в 150 странах и можем продавать компаниям в 150 странах, и они, в свою очередь, могут выдавать карты своим пользователям в 150 странах.

Мы видим несколько четко выраженных случаев использования. С пандемией появились крупные платформы по управлению человеческими ресурсами для фрилансеров. Например, аргентинский или филиппинский разработчик продает свои услуги компании, разрабатывающей программное обеспечение в Англии, и эта компания платит тебе на глобальный счет.

Этот глобальный счет обычно имеет карту, и фрилансер, когда путешествует и покупает по всему миру, использует эту карту. Это хороший случай использования, чтобы проиллюстрировать ценность этого продукта.

Мы видим две большие возможности.

Одна из них — продавать компаниям на развитых рынках, которые являются крупными владельцами этих платформ. Здесь нашим клиентом будут зрелые рынки, но их соответствующий клиент часто разбросан по всему миру.

Другая возможность — продавать непосредственно клиентам на развивающихся рынках, где аспект долларизации играет важную роль, также с использованием стейблкоинов. Это очень важно, потому что пользователь ищет способ защититься от местной валюты.

Это немного то, что мы пережили в Аргентине. Это реальность для всех развивающихся рынков. Мы видим, что многие компании на юге мира, где большая волатильность валюты, начинают предлагать своим пользователям долларизованные продукты.

Мы видим очень четкую глобальную тенденцию: каждый человек в мире рано или поздно будет иметь два счета с двумя картами. У него будет счет, номинированный в его местной валюте, с картой в местной валюте, и будет счет в долларах с картой в долларах.

Это новое поведение. Возможно, в Аргентине мы уже привыкли к этому, но в остальном мире это совершенно ново.

Люди будут думать о двух валютах одновременно и будут проводить транзакции в одной или другой валюте в зависимости от удобства. Например, человек, живущий на Филиппинах, когда идет покупать молоко в магазине, платит местной валютой, и эта транзакция имеет незначительные затраты. Нет смысла платить за молоко на Филиппинах картой в долларах, которая затем возьмет комиссию за конвертацию в местную валюту.

Но затем тот же человек на Филиппинах или в Нигерии или в Украине будет иметь счет в долларах и будет использовать этот долларовый счет для оплаты Netflix, Spotify, для покупок на Amazon или когда будет путешествовать в другие части мира, потому что там нет смысла использовать местную валюту.

Если вы покупаете на Amazon местной валютой Филиппин, филиппинский банк возьмет с вас очень высокую комиссию, вам выгоднее покупать с вашего долларового счета.

Наша цель заключается в том, что каждый человек в мире в конечном итоге будет иметь счет в местной валюте и счет в долларах с соответствующими платежными средствами. И это большая возможность, которую мы имеем на глобальном уровне с этим продуктом карты.

Вопрос: Значит, вы видите своего рода бимонетаризм на глобальном уровне?

Г.Я.: Да. Это хороший способ это выразить. Именно так.

Вопрос: Что, по вашему мнению, это вызывает?

Г.Я.: В конечном итоге как пользователи, так и компании, потому что они руководствуются ценой и опытом. Цена, как мы знаем здесь, в Аргентине, является большим фактором поведения.

Люди используют кошелек или банк в зависимости от акций, которые у них есть в магазине, а затем переходят к следующему, потому что это экономически более выгодно. Затем, конечно, если опыт проще или сложнее, это тоже играет роль, потому что если я хочу купить или продать доллары в воскресенье в 3 часа дня, я не могу пойти в банковское отделение.

Мы живем в гораздо более глобальном мире, где как отдельные лица, так и компании нуждаются в транзакциях, получении и оплате международно, а также внутри страны, и это в конечном итоге заставляет людей и компании искать эти счета в твердой валюте. Мы видим, как появляется огромное количество компаний, которые начинают предлагать одну услугу или другую, или обе.

Вопрос: Какие характеристики вы замечаете в финансовой экосистеме Аргентины по сравнению с остальной Латинской Америкой?

Г.Я.: Как финансовая система Аргентины, так и профессиональная финансовая сфера очень хороши. Средний аргентинец очень хорош в финансах, отчасти из-за всех циклов и контекстов, которые у нас были. Это привело к устойчивости и знаниям, то есть к ноу-хау.

Но также к устойчивости финансовой системы Аргентины. В Аргентине мы привыкли к онлайн-переводам 24/7 на протяжении многих лет. Сегодня в США вам все еще нужно платить от 10 до 15 долларов за перевод, если вы хотите, чтобы он произошел в тот же день. Если вы хотите, чтобы это было бесплатно, это обычно занимает 3 дня.

Недавно Соединенные Штаты начали работать над тем, что они называют FedNow, что похоже на североамериканский Pix для улучшения этого опыта. Даже если мы сравниваем себя с лучшей финансовой системой в мире, самой мощной и самой большой, у нас есть явные преимущества: наличие псевдонима, наличие QR-кодов, регулирование, которое, хотя и имеет некоторые регуляторные асимметрии и требует работы, было очень проинновационным.{#p-1791211005699-43644}

У нас есть потрясающие случаи использования, цифровые банки хорошо развиты. Бимонетаризм в Аргентине существует уже очень давно и продолжает развиваться. Платежные средства очень хороши, доступ к паевым инвестиционным фондам значительно улучшился, появилась возможность инвестировать в акции и облигации онлайн, а также оплачивать услуги.{#p-1791211134609-55729}

Вопрос: В чем, по вашему мнению, еще много работы?{#p-1791211179305-55006}

Г.Ю.: Я думаю, что необходимо создать "рамочную структуру" для стейблкоинов. Это будет очень интересно и важно, потому что, я думаю, это создаст больше эффективности и инноваций в местной финансовой системе. Нам нужно больше тяги, больше предложений ценности, больше предложения, больше использования.{#p-1791211202069-89487}

Кроме того, мне кажется, что в некоторых секторах финансовой системы не хватает конкуренции. Я думаю, что нам не удалось достаточно открыться, мы все еще немного привязаны к немногим вариантам, которые были в прошлом. Все еще есть несколько компаний, которые пользуются регуляторными асимметриями и не способствуют конкуренции.{#p-1791211390137-40043}

В конечном итоге это приводит к более высоким ценам и худшему опыту для пользователей. Я думаю, что в этом направлении еще много работы.

Этот контент предоставляется исключительно в общих информационных целях и не является финансовым, инвестиционным, юридическим или налоговым советом. Любые мероприятия, вознаграждения, онлайн-акции или связанная с ними информация, упомянутые в настоящем документе, не должны рассматриваться как рекомендация, приглашение к покупке, продаже, торговле или иной сделке с какими-либо криптоактивами. Криптоактивы очень волатильны и могут привести к убыткам. Доступность услуг, продуктов WEEX и связанных с ними событий может варьироваться в зависимости от региона. Вы несете ответственность за обеспечение того, чтобы ваше участие соответствовало применимым местным законам и нормативным актам.